“最近仍是见告了，工商银行、农业银行的提前还款计策由‘贷5满2’（即五年期车贷人妖 av，满2年可提前还款，下同）变为‘贷5满3’。”浙江某4S店销售告诉记者，这意味着客户至少需要还车贷满3年才调免背约金。

本年以来，部分区域银行悄然诊疗车贷计策，不仅延迟免背约金的最短还款年限，还提高了提前还款的背约本钱。

这一诊疗被视为银行对“长贷短还”（即客户苦求5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免背约金）模式的凯旋反击。

始终以来，银行通过“高息高返”模式与经销商绑定。在这一模式下，银行向经销商支付10%～15%佣金来诱导其向客户保举自家车贷产物，经销商则用返佣补贴车价。但施行中，部分经销商会愚弄可提前还款的功令，向客户保举“长贷短还”的有计算，一定进度上影响了银行的利润空间。

值得堤防的是，监管层已启动入手整顿。2024年启动，多地金融监管部门明确退却“贷款利率与经销商返佣挂钩”的不梗直竞争。业内东说念主士以为，这次银行计策收紧，既是搪塞监管条款，更是对自己“高返佣后遗症”的转圜。

多家银行延迟车贷提前还款计策

近日，记者从业内获悉，浙江地区多家银行对车贷提前还款计策进行了诊疗，延迟客户提前还款减免背约金的最低还款年限。5年期满2年改为满3年，未达到最低期限提前还款将收取相应比例背约金。

农业银行杭州某支行责任主说念主员向记者泄漏，自4月15日起，该行车贷提前还款减免背约金的最低还款年限已有所上调。此前5年期车贷在满2年后提前还款可免背约金，当今则诊疗为需满3年；此前3年期贷款满1.5年后提前还款可豁免背约金，当今则诊疗为需满2年。不外，该责任主说念主员暗示，这次诊疗不触及背约金比例。

工行的情况也同样。记者从工商银行杭州某支行责任主说念主员处了解到，该行也将5年期车贷提前还款减免背约金的最低还款年限诊疗至3年。此外，还针对背约金进行细化。客户贷满3年可衔命提前还款背约金。1年内提前还款的背约金比例是8%，1年至2年内提前还款背约金比例是5%，2年至3年内提前还款背约金比例是3%。

记者从多位业内东说念主士处获悉，目下除农业银行、工商银行外，浙江地区的多家银行也在里面评估车贷还款期限诊疗可行性，但暂时还未落地。

也有部分区域此前已履历过一轮诊疗。江西、深圳部分银行责任主说念主员告诉记者，3月底刚将免背约金期限从“贷5满1”诊疗为“贷5满2”。

“此前在开门红阶段，场所银动作了冲功绩计算，裁汰了提前还款减免背约金的还款年限，那时这一期限可作念到1年。”江西某股份行网点责任主说念主员告诉记者，开门红阶段限定后，已重新诊疗回“贷5满2”。

反击“长贷短还”

银行诊疗提前还贷免背约金期限的背后人妖 av，是对“高息高返”模式下“长贷短还”乱象的反击。

“高息高返”是汽车金融商场中始终存在的“潜功令”。在这一模式下，营业银行会与汽车经销商妥洽拓展业务，银行通过向经销商支付高额返佣来诱导其向客户保举自家车贷产物，汽车经销商则不错从银行赢得高额返点，用于补贴车价、增多汽车销量。

福建一位前年底购入油车的车主王先生告诉记者，我方本来打算全款提车，但门店销售东说念主员以优惠力度大、分期总价更低廉、可提前还款等情理劝服他分期付款。那时全款提车需要20万元，但办分期且在2年后提前还款，本金加上利息只需要19.6万元。

这种“银行让利—经销商引流”的模式看似双赢，但跟着商场竞争尖锐化，游戏功令逐渐失控。部分经销商启动愚弄银行一次性返佣、提前还款计策实行“长贷短还”。

福建别称汽车经销商销售向记者先容了一款“五年期两年免息”有计算。假定贷款20万元，年化利率4.6%，每月还款本金3333元，利息766元，月供4099元。在银行放款后，汽车经销商会一次性返还两年的利息1.83万元给客户。两年后客户自行结清贷款，无任何弥漫用度。

别称业内东说念主士告诉记者，上述这种动作，本色上是经销商愚弄银行的高额佣金来补贴车价、支付利息或背约本钱。若破费者遴荐贷款购车，经销商可赢得贷款额10%至15%的佣金，是以经销商欣喜给分期客户更低的车价报价。

广东别称国有银行东说念主士告诉记者，其场所银行之前王人作念过里面核算，佣金或者与两年利息抓平，提前两年结清一般不会导致蚀本。也有好多客户不会遴荐2年内随即结清，因此还能带来一些利息收益。更蹙迫的是，这种操作还能霸占商场份额、提高业务量，同期带动银行卡披发、第三方绑卡等KPI计算增长。

银行利润承压

连年来房地产行业抓续低迷，大宗银行资金急需寻求出口，汽车金融处事已成为不少银行的破局点。

2024年，多家银行开足马力，发力汽车金融处事。

从财报、公开费力中亦可窥豹一斑。多家银行的汽车贷款正在高速增始终。2024年末，吉利银行汽车金融贷款余额2937.95亿元，全年个东说念主新动力汽车贷款新披发637.68亿元，同比增长73.3%。中信银行2024年披发新动力汽车贷款156亿元。交通银行2024年末境内信用卡贷款余额达到5384.04亿元，较上年末增幅9.94%。其中，汽车分期余额较上年末增多674.16亿元，增幅240.10%。

但商场占有率提高的同期，风险增长、利润空间收窄等问题也正在连续突显。

一方面，经销商相易“长贷短还”一定进度上会影响银行的利润空间。银行息差已至历史低位。财报炫夸，2024年四季度，国有大行中，除邮储银行净息差为1.87%外，其余五大行净息差已一起低于1.5%。其中，农业银行、工商银行、交通银行、建造银行、中国银行的净息差划分为1.42%、1.42%、1.27%、1.51%、1.40%，划分较上年同期下跌18BP、19BP、1BP、19BP、19BP。

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上述国有银行东说念主士先容，部分银行相对激进，探讨到两年后能提前还款客户的比例时常不及90%，将盈亏平衡线栽植更高，“内卷”更高的佣金开发商场。在这一情况下，要是经销商巨额量诱导客户背约提前还款，则确乎可能出现一定蚀本，导致息差空间进一步缩窄。

另一方面，银行在汽车金融边界的投诉也在激增。在第三方投诉平台上，近期多名车主投诉称，经销商销售甘愿可提前还款，但在到期后银行方却并不认同销售甘愿的提前还款期限。

别称车主告诉记者，我方在前年10月通过某股份行办理12万元的汽车分期贷款，仍是平淡还款5期，但苦求提前还款时，银行条款补还购车经销商提供的1.6万元优惠款，不然不予办理。

事实上，此前监管已启动介入。前年以来，多地金融监管部门密集出台方法，明确退却“贷款利率与经销商返佣挂钩”的不梗直竞争。

国度金融监督处理总局重庆监管局本年1月发布的《对于进一步表率汽车金融业务促进汽车破费商场稳固健康发展的见告》建议，干系金融机构要严格投降行业自律条款，不得以高额返佣等不梗直竞争妙技霸占商场份额，确凿通过提高自己处事质料来增强商场竞争力。

前年11月，上海发布的《激动本市汽车金融业务抓续健康发展的倡议书》建议，严格汽车金融产物订价，对客利率应稳健法律法则及干系处理目的则律，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向破费者转嫁缠绵本钱，切实选藏破费者权益。

（实习生蒋习对本文亦有孝敬）

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王方然

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